王崢表示，保險產(chǎn)業(yè)投資追求長期收益，其他商業(yè)投資多看重當(dāng)期收益?！叭欢ㄟ^保險產(chǎn)品，設(shè)計(jì)20年、30年的保單、在長期內(nèi)形成穩(wěn)定的投資回報(bào)，則可以有效降低客戶每月支出的費(fèi)用?！彼懔艘还P賬，以武漢推出的保險產(chǎn)品為例，第一種每年繳費(fèi)2.9萬元，繳納10年，70歲可以入住，可居住10年，相當(dāng)于每月租金2500元。第二種每年繳納保費(fèi)4.8萬元，繳納10年，70歲入住，直至終身，假如活到90歲，月租金僅為2000元。

“以房養(yǎng)老在西方不是個什么時髦話題，在加拿大，超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬到30萬加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。可是在中國，以房養(yǎng)老作為一個新生事物，還不被絕大多數(shù)人所接受，主要還是觀念的問題?！鼻鄭u新華人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張小鷹分析說。

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“以房養(yǎng)老”——“塔尖”上的養(yǎng)老

作為一個新興事物，“以房養(yǎng)老”在中國已開始探索，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”。

保監(jiān)會此次開展試點(diǎn)的是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”，實(shí)際上是利用保險公司管理和資金上優(yōu)勢，以房屋為抵押為投保人提供與生命等長的養(yǎng)老金。

從國外情況看，“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟，但占比很低，是一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇。

例如，在美國，“以房養(yǎng)老”由政府主導(dǎo)，62歲以上的老年人可申請，市場空間非常小，每年簽約量在7萬例左右；在新加坡，“以房養(yǎng)老”由公益組織開展，在2006年推出后反響不大，經(jīng)過一年運(yùn)行，僅有10例成功簽約。

一些專家認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是個人商業(yè)保險，而老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險則是個人養(yǎng)老商業(yè)保險中的一個小眾產(chǎn)品。

養(yǎng)老問題需要政府、社會、個人合力解決，需要政府、市場共同發(fā)力，“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式，實(shí)際上只是為老年人提供了多一項(xiàng)的選擇。

【評論】

“以房養(yǎng)老”不能淡化政府職責(zé)

保監(jiān)會23日公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意味著這一全新的養(yǎng)老方式在爭議中邁出了新步伐。在為創(chuàng)新養(yǎng)老方式之舉點(diǎn)贊的同時，也要謹(jǐn)防在試行“以房養(yǎng)老”中政府不履行公共職責(zé)。

當(dāng)前，我國銀發(fā)浪潮來襲，60歲以上老年人口超2億；養(yǎng)老保障水平還比較低，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金人均每月只有81元。推進(jìn)以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老方式，無疑有助于完善養(yǎng)老保障體系，豐富養(yǎng)老保障方式。

從制度設(shè)計(jì)上看，“以房養(yǎng)老”是一種保險產(chǎn)品。既然是產(chǎn)品，購買者理應(yīng)有自主選擇權(quán)，不能強(qiáng)買強(qiáng)賣。因此，落實(shí)“以房養(yǎng)老”應(yīng)遵循市場規(guī)律，防止以行政手段強(qiáng)力推行。

防止以行政手段強(qiáng)制推行，并不意味著“看得見的手”無所作為。相反，政府的公共職責(zé)更需加強(qiáng)。

一方面，政府應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為“以房養(yǎng)老”落地生根提供土壤。當(dāng)前，我國養(yǎng)老市場發(fā)展滯后，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)在數(shù)量與質(zhì)量上嚴(yán)重不足，老人與養(yǎng)老床位之比為50∶1。如果房產(chǎn)抵押出去卻買不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，“以房養(yǎng)老”豈不成為“水中花鏡中月”，又怎么發(fā)揮有益的補(bǔ)充作用呢？

另一方面，政府應(yīng)高舉監(jiān)管利器，為購買“以房養(yǎng)老”的消費(fèi)者保駕護(hù)航，既要防止借“以房養(yǎng)老”概念游說老年人抵押個人住房進(jìn)行消費(fèi)貸款引發(fā)多重風(fēng)險，又要針對金融分業(yè)經(jīng)營的格局完善體制機(jī)制，避免重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，“以房養(yǎng)老”尚屬小眾產(chǎn)品。從我國現(xiàn)階段國情來看，“以房養(yǎng)老”面臨著與傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的博弈、房價不確定因素的風(fēng)險等。正是基于此，指導(dǎo)意見中明確，“不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用”。因此，針對產(chǎn)權(quán)、理念、房價波動等難點(diǎn)，政府還應(yīng)搭建好房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，從政策框架上給出解決方法。

“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，購買者要量力而行，政府則應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。只有各個鏈條緊密咬合，才能讓補(bǔ)充養(yǎng)老的作用真正落到實(shí)處。

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責(zé)任編輯：趙夢星